半年纳税近5亿元，马上金融赵国庆首提“惠普”

8月28日，马上消费金融在新职场举办媒体沟通会，并披露2019年上半年各项业务数据，截至6月底，资产总额为511.11亿元，贷款余额493.95亿元，上半年营收44.09亿元，净利润3.01亿元，纳税4.83亿元。 

同时披露的还有马上金融近期的业务策略——降息让利。”主动由普惠金融向惠普金融转变，在风险下降，综合成本下降的情况下，让利给用户，‘惠普’是我们核心的竞争能力”据马上金融创始人兼CEO赵国庆介绍，马上金融的风险指标持续下降，截止6月底，不良率同比下降0.73个百分点，环比下降0.12个百分点；主动降息让利，息费同比下降19.03%。 

1、惠普与新的常态化 

在北京的写字楼中，最常态化的配套设施是夏天清凉舒适的空调和冬天温暖的暖气，当然也有些例外。 

赵国庆在总结四次搬家经历时提到了一段最艰苦的岁月，在北京大望路与光华路交叉口的位置上，他们借了一个售楼处，工作了一年多，而那栋楼冬天没有暖气，夏天没有空调，于是员工自购的小电暖气和小风扇成了马上金融一道“常态化”的风景线。 

当然，今天这些风景线已经湮灭于马上金融的历史中，虽然赵国庆和他的团队依然以创业公司的定位和标准要求自己，但一个事实是：马上金融的业务和科技实力，已经不亚于甚至超过许多A股上市公司。谁见过半年纳税近5亿元的创业公司呢？ 

马上金融空调和暖气的转变，好像也意味着：常态化的事物，一定是基于环境的，当环境变化时，常态化的事物一定会发生变化。消费金融的现状是怎样的？随着消费金融行业的参与者不断增加，巨头系、银行系、持牌系、互联网系、助贷系各类消费金融机构纷纷越上台前，市场竞争越来越激烈。 

在这种市场环境之下，不同消费金融从业者采取了两类截然不同的应对方式，下沉和上移。在银行选择下沉市场，不断进军消费金融之时，非持牌消费金融的市场被进一步挤压，将原有市场再次下沉、息费再次提高；另一类巨头系、持牌系、上市系消费金融机构则多选择将客户人群上移。 

马上金融的应对是后者。在谈及对消费金融市场的判断时，赵国庆反复提到四个字：非常审慎。在“审慎”之下，便有了“惠普”的战略转变，普惠讲究的是下沉，在下沉之后，很容易进入恶性循环，而持牌消费金融公司作为非银机构，抗风险能力虽然强过众多致力于下沉市场的助贷机构，但依然对风险有着超前的嗅觉，而马上金融对于惠普的战略转变已经尝到甜头。 

赵国庆表示，转向惠普之后，产品定价低，不良低，客户投诉少，这都是消费金融比较良性循环、高质量发展的表现。 

未来，马上金融的转变并不只有“惠普”。 

2、小细节，大格局 

金融是经营风险的行业，无论是传统金融还是互联网金融又或是金融科技公司，只要做金融业务，就必然面临各种各样的不确定风险，而有些风险是任何金融机构无法幸免的，如2007年美国次贷危机中，银行、保险、基金等直接经营风险的行业均受到不同程度冲击。 

在马上金融规划中，开放平台、科技输出、金融业务三个方向共同发展，赵国庆指出“未来有风险的金融业务在马上金融的收入占比要在40%左右，开放平台收入在40%左右，科技收入在20%左右”。 

马上金融这个转变并不新鲜，无论是BATJ关联的巨头系金融科技集团，还是各大银行基本都采取了类似的战略框架，马上金融有何不同？ 

笔者从赵国庆的讲话中总结出两点具有代表性的“细节”： 

1、科技。马上金融技术人员的占比，高得不像是一家金融公司，组建了900多人的技术研发团队，300多人的大数据风控团队 研发人员占比2/3以上，申请了170多项专利，自主研发了600多套核心技术系统。这些都是无法在财务数据中体现的核心竞争力。值得注意的是，马上金融获得中国银保监会“信息科技风险管理课题研究”一类成果奖的金融云项目，已经与多家银行展开合作。 

2、场景自建。消费金融自诞生起便与场景密不可分，场景多是用来获客及补充部分风控数据，在马上金融虽然也是要利用场景获客，但场景的作用不局限于获客，比如其为多家零售商上线的刷脸支付是获客工具，在获客的角度讲，刷脸支付与发传单只是机器与人工之间的成本和效率的区别，但在数据维度则大不一样，通过机器获客在一开始就是数据化的，比如身份信息核实、入住频率等都是影响授信的因素。有交易就有支付，有支付就有信用，赵国庆将其自建场景的战略总结为一句话“高维打低维”。 

在赵国庆的观念中，利润尤其是金融业务的短期利润，并不重要，不以规模为目标，以能力建设为主，以践行普惠，让利用户为目标。在现场媒体就上半年发展等问题进行提问时，赵国庆淡然一笑，然后回答到：其实很满意，现在是一个很舒服的状态。 

除了舒服，健康、良性，平常心等词汇是现场出现最多的。